일본 통장 데이터를 Excel로 추출하는 방법
가계부용

일본 은행 통장(passbook)에 포함된 정보 — 추출 시 각 열의 의미

일본의 은행 통장(通帳, tsūchō)은 전 세계적으로 독특한 금융 기록입니다. 다른 선진국 중 이렇게 광범위하게 실물 통장을 사용하는 곳은 없습니다. 은행이 발행하는 인쇄된 장부로, ATM 입출금 내역이 한 줄씩 기록됩니다. 거래당 한 줄, 줄당 다섯 개의 열, 모든 줄에 잔액이 표시됩니다. 일본 금융기관 전반에 걸쳐 이 형식이 매우 표준화되어 있어, 처음 보는 사람에게는 추출 문제가 이미 해결된 것처럼 보입니다. 그러나 현실은 더 구체적입니다.

통장의 5열 레이아웃은 고정되어 있습니다 — 날짜, 적요, 출금, 입금, 잔액 — 하지만 그 열 안의 내용은 수십 년간의 은행 관행, 기계 인쇄 기술, 규제 역사를 반영하며, 일반 OCR 시스템이 이해하도록 만들어진 것이 아닙니다.

통장의 물리적 형식은 일본은행협회(全国銀行協会)가 정한 표준에 따라 관리되며, 이 표준은 은행 간 데이터 교환, ATM 상호 운용성, 그리고 계좌 정보를 저장하는 뒷면의 자기 띠(磁気ストライプ)에 대한 기준을 설정합니다. ATM은 이 띠를 읽어 계좌를 식별한 다음, 도트 매트릭스 또는 열전사 프린터를 사용하여 통장 페이지에 직접 거래 내역을 인쇄합니다. 즉, 손에 쥔 통장은 조판된 문서가 아니라 프린터 출력물입니다. 이 차이는 추출 작업에서 중요합니다. 인쇄 품질은 ATM 모델, 잉크 리본 수명, 인쇄 헤드 상태에 따라 달라집니다. 같은 은행의 통장 두 권이라도 6개월 간격으로 다른 ATM에서 인쇄되면 글자 진하기와 정렬이 눈에 띄게 다를 수 있습니다.

통장을 가계부 앱에 넘기는 것만으로는 부족한 이유

일본에는 디지털에 익숙한 가구의 대부분을 커버하는 세 개의 주요 개인 금융 앱이 있습니다: MoneyForward ME, Zaim(1,300개 이상 연동, 1,200만 다운로드), Moneytree(2,387개 이상 연동). 세 앱 모두 API를 통해 일본 은행 계좌에 연결하여 거래 데이터를 자동으로 가져와 카테고리별 지출 보고서를 만듭니다. 지속적인 미래 지향적 지출 추적에는 잘 작동합니다. 은행 API가 매일 새 거래를 공급하므로 사용자는 종이 통장을 만질 필요가 없습니다.

문제는 가입 이전의 기록입니다. 은행 API 연결은 승인한 날짜부터 데이터를 가져옵니다. 일반적으로 은행에 따라 최근 90일에서 1년입니다. 2022년, 2021년, 2019년의 거래 — 물리적 통장에 인쇄된 페이지로만 존재하는 연도 — 는 앱에 나타나지 않습니다. 파란색 신고(青色申告)를 제출하는 프리랜서가 회계 연도 전체의 모든 사업 관련 거래를 정리해야 하는 경우, 앱은 현재만 커버하고 과거는 종이에 남겨둡니다. 마찬가지로, 은행에서 물리적 통장을 받아 세무사(税理士)와 월별 장부 정리를 위해 공유하는 소규모 사업주도 마찬가지입니다. 세무사는 사업주의 MoneyForward 계정에 로그인하지 않습니다. 세무사는 통장이나 그 스캔본으로 작업합니다.

앱은 일상적인 지출 파악 문제를 해결합니다. 그러나 5년치 종이 거래 내역을 하나의 스프레드시트로 만들어야 하는 연례 순간은 해결하지 못합니다. 바로 그 순간이 통장 추출을 찾게 만드는 이유입니다.

이해할 가치가 있는 세 번째 경로가 있습니다: 일부 은행은 이제 디지털 passbook(デジタル通帳)을 제공하여 물리적 통장을 없애고 웹 기반 거래 조회와 CSV 내보내기를 제공합니다. 일본은행협회는 은행 디지털화의 일환으로 디지털 passbook을 홍보해 왔습니다. 그러나 도입은 고르지 않습니다 — MUFG와 SMBC 같은 주요 은행은 신규 계좌에 디지털 passbook을 제공하지만, 많은 지방 은행과 신용금고(信用金庫)는 여전히 기본적으로 물리적 passbook을 발행합니다. 그리고 디지털 passbook 접근이 가능한 계좌에서도 내보내기 형식과 날짜 범위가 회계 소프트웨어가 기대하는 것과 다른 경우가 많습니다. 물리적 passbook은 불편함에도 불구하고 여전히 가장 보편적인 형식입니다: 모든 은행이 발행하고, 모든 거래가 표시되며, 계좌의 전체 이력을 포함합니다.

이 마지막 속성 — 전체 계좌 이력의 포함 — 때문에 passbook 추출은 다른 국가의 은행 명세서 추출과 근본적으로 다릅니다. 영국 은행 명세서나 미국 월별 명세서는 특정 기간의 요약입니다. 일본 passbook은 원장입니다 — 첫 페이지부터 마지막 페이지까지 이어지는 누적 기록입니다. 다음의 추출 워크플로우에서 그 연속성은 문서의 가장 큰 강점이자 가장 흔한 오류 모드의 원인입니다.

Passbook 추출 워크플로우 설정

passbook 데이터를 다시 입력하는 것을 대체하는 워크플로우는 세 단계로 구성됩니다. 첫 번째 — 열 정의 — 는 한 번 수행하면 모든 passbook, 모든 은행, 모든 과세 연도에 걸쳐 재사용됩니다.

동일한 열 스키마는 내년에도, 다른 은행의 통장에도, 그리고 수년 전에 폐쇄되었지만 기록을 보관해야 하는 계좌에도 적용됩니다. 통장 형식 — 일본은행협회 (全国銀行協会)의 인쇄 규약에 의해 정의되며 개별 은행의 디자인 선택이 아닌 — 은 변경되지 않을 것입니다.

일본 연호 날짜 및 설명 코드 처리

통장 데이터의 두 가지 측면은 일본 맥락에서 다른 어떤 시장의 은행 문서보다 추출을 특히 어렵게 만듭니다. 둘 다 일반적인 AI의 한계가 아니라 일본 은행업이 발전해 온 방식의 산물입니다.

일본 연호 날짜 (和暦)

Passbook 거래 날짜는 일본 연호(和暦)를 사용해 인쇄됩니다: 令和, 平成(헤이세이, 1989–2019), 昭和(쇼와, 1926–1989). 보통 R, H, S로 줄여 쓰고 그 뒤에 해당 연호 안의 연도를 붙입니다. R6.7.15는 2024년 7월 15일을 뜻합니다. H30.3.31은 2018년 3월 31일입니다. S62.1.10은 1987년 1월 10일입니다. 서기(西暦)로 변환하려면 각 연호의 시작 연도를 알아야 합니다 — 레이와 = 2018 + n, 헤이세이 = 1988 + n, 쇼와 = 1925 + n — 그리고 페이지 중간에서 새해가 시작되는 경계도 처리해야 합니다. 많은 passbook은 페이지 상단에 연호 연도를 한 번만 인쇄하고 이후 줄에는 월과 일만 표시합니다. 맥락 없이 "7.15"를 날짜로 읽는 원시 OCR 출력은 타임라인에 배치할 수 없는 값을 만듭니다 — 몇 밀리미터 위에 있는 연도 헤더가 그것이 2023년 7월인지 2024년 7월인지를 결정합니다.

해결책은 2단계 추출 전략입니다. 첫 번째 단계: 페이지에서 연도 헤더를 읽고 연호를 판별합니다. 두 번째 단계: 각 거래 날짜를 파싱하면서 헤더의 연도 맥락을 적용합니다. 연말 경계에서 월이 12에서 1로 바뀌면 연호 연도가 1 증가합니다. 이것은 바로 템플릿 기반 OCR이 할 수 없는 구조적 추론입니다 — 개별 셀만 읽을 뿐 헤더와 그에 종속된 행 사이의 관계를 읽지 못합니다 — 그러나 AI 기반 추출은 문서를 고립된 텍스트 상자의 격자가 아니라 전체로서 이해함으로써 처리합니다.

적요 코드 (摘要)

passbook의 적요란은 일본인 독자에게는 즉시 읽히지만 일반 텍스트 파서에는 해독하기 어려운 약식 코드를 사용합니다. 일반적인 항목은 다음과 같습니다: 振込, ATM(ATM 출금 또는 입금 — 어느 쪽인지 표시 없음), 給与(급여 입금 — 개인에게 가장 중요한 수입 항목), 利息(이자 지급 — 보통 소액이며 세금과 관련됨), 引落(자동이체 — 월세, 공과금, 보험), 手数料(은행 수수료 — 보통 ¥110–¥550, 사업자 계좌는 비용 공제 가능), カード(카드 거래 — 직불카드 결제일 수도 있고 신용카드 대금 결제일 수도 있음).

passbook에 "振込 50,000"이라고 적힌 행은 고객이 보낸 프리랜스 결제일 수도 있고, 친구가 저녁 식사 비용을 갚은 것일 수도 있습니다. passbook은 이를 구분하지 않습니다 — 구분하는 것은 회계 소프트웨어의 카테고리 지정입니다. 추출은 코드를 충실히 포착해야 하며, 분류 로직은 이후 단계에 있습니다.

일부 passbook에는 여백에 손으로 쓴 메모도 있습니다 — 인쇄된 거래 옆에 볼펜으로 적은 家賃이나 仕入 같은 메모입니다. 이러한 메모는 회계 분류에 중요하지만 또 다른 과제를 제기합니다. 필체가 제각각이고 잉크 색상도 다르며, 때로는 인쇄된 격자선을 가로지르기도 합니다. 추출 도구가 손글씨 텍스트 인식을 지원한다면 — 비전 모델 기반 추출이 그렇듯 — 이러한 여백 메모는 별도의 수동 조회 단계가 아니라 추출 데이터의 일부가 됩니다.

Yayoi, freee 또는 MoneyForward로 데이터 옮기기

추출된 Excel 스프레드시트는 최종 목적지가 아니라 passbook과 회계 소프트웨어를 연결하는 다리입니다. 일본 회계 소프트웨어 시장은 개인 사업자와 소규모 기업의 대부분을 차지하는 세 가지 플랫폼이 지배하고 있습니다: