ACORD 25: Die Mitversicherten-Lücke
die Ihre Tabellenkalkulation nicht sieht

Das Kontrollkästchen, das keine Deckung ist

Das ACORD-25-Formular — die Versicherungsbestätigung für Haftpflicht, die praktisch von jedem Subunternehmer im nordamerikanischen Baugewerbe verwendet wird — enthält eine Spalte mit der Bezeichnung ADDL INSD. Sie befindet sich unauffällig im Deckungsraster, zwischen der Spalte für die Policenart und der Spalte für den Verzicht auf den Regressanspruch. Wenn der Versicherungsvertreter des Subunternehmers die Bestätigung ausfüllt, setzt er in dieser Spalte für jede Deckungszeile, in der der Bestätigungsempfänger als Mitversicherter aufgenommen wurde, ein Häkchen oder ein „X".

Das Risikomanagement-Team erhält die PDF-Datei. Sie scrollen zum Deckungsraster. Sie suchen die Zeile für die Betriebshaftpflichtversicherung. Sie sehen „X" in der Spalte ADDL INSD. Sie tragen „AI: Ja" in die Compliance-Tabelle ein. Die Bestätigung wandert in den Stapel der genehmigten Dokumente.

Dieser Arbeitsablauf ist logisch, standardisiert und wird von Tausenden von Baufirmen befolgt. Er ist zugleich der Mechanismus, über den unversicherte Risiken Bestätigung für Bestätigung auf jedem laufenden Projekt im Portfolio eines Auftragnehmers anwachsen.

Das ACORD-25-Formular selbst enthält die Erklärung, warum dies gefährlich ist — direkt auf der Bestätigung aufgedruckt, in fetter Schrift, die die meisten Prüfer überlesen, weil sie für sie zur bloßen Pflichtlektüre geworden ist:

In einfachen Worten: Die Bestätigung ist eine Notiz eines Vertreters, kein Vertrag eines Versicherers. Der Vertreter kann das Kästchen ADDL INSD ankreuzen. Er kann eine Nachtragsformularnummer in den Block „Beschreibung der Tätigkeiten" eintragen. Er kann eine Kopie eines CG-20-10-Formulars beifügen. Aber wenn der Versicherer den Nachtrag nie bearbeitet hat — wenn der Underwriter ihn nie genehmigt hat, wenn der Mitversicherte nie tatsächlich in die Police aufgenommen wurde — dann verschafft keine dieser Angaben auf der Bestätigung eine Deckung. Die Bestätigung ist rein informativ. Nur der Nachtrag zur Police begründet den Anspruch auf Rechtsschutz und Schadensersatz.

Die Rechtsprechung ist in diesem Punkt eindeutig. Das Gesetz von Georgia O.C.G.A. § 33-24-19.1(j) hat kodifiziert, was Gerichte in mehreren Bundesstaaten entschieden haben: Eine Versicherungsbestätigung ist keine Police und ändert die Deckung nicht. Wenn ein Schaden eintritt und der Versicherer feststellt, dass tatsächlich kein Nachtrag ausgestellt wurde — ungeachtet dessen, was die Bestätigung angibt —, besteht die Pflicht des Versicherers, den Mitversicherten zu verteidigen und zu entschädigen, schlicht nicht. Der Tabelleneintrag „AI: Ja" wird zur Aufzeichnung dessen, was jemand gehofft hatte, wahr zu sein.

Dies ist kein theoretischer Randfall. Bramble, eine Plattform zur Prüfung von Versicherungsbestätigungen, untersuchte einen Datensatz von Bestätigungen von Eigentumswohnungs-Bauunternehmern und stellte fest, dass rund 31 % der Versicherungsbestätigungen, die den Status als Mitversicherter beanspruchten, keinen entsprechenden Nachtrag auf Policenebene aufwiesen. Fast jede dritte Bestätigung, auf die ein Hausverwalter oder Generalunternehmer für die Deckung vertraute, enthielt einen scheinbaren Mitversichertenschutz — auf der Bestätigung sichtbar, in der Police nicht vorhanden.

Drei Arten, wie KI-Nachtragungen auf einem ACORD 25 erscheinen – und drei Arten, wie sie scheitern

Der Mitversicherten-Nachtrag ist kein einzelnes binäres Feld. Auf dem ACORD-25-Formular kann er an drei verschiedenen Stellen erscheinen, die jeweils unterschiedlichen Regeln folgen und jeweils eine eigene Fehlerart aufweisen. Das Verständnis dieser Dreiergruppe ist entscheidend, um zu verstehen, warum eine tabellenbasierte Prüfung strukturell nicht in der Lage ist, die Lücke zu erkennen.

Das ADDL INSD-Kontrollkästchen (am häufigsten, am wenigsten zuverlässig)

Dies ist die Spalte im Deckungsraster, eine pro Policenlinie. Ein Häkchen hier ist die Angabe des Versicherungsvertreters, dass nach seinem Kenntnisstand ein Mitversicherten-Nachtrag zur Police des Versicherungsnehmers für den Bestätigungsempfänger hinzugefügt wurde.

Fehlerart: Die Annahme des Vertreters hat keine rechtliche Bindungswirkung. Der Vertreter ist nicht der Versicherer. Der Vertreter verarbeitet keine Nachtragungen – das macht die Underwriting-Abteilung des Versicherers. Ein Makler kann das Kästchen in gutem Glauben ankreuzen, basierend auf dem, was der Versicherungsnehmer ihm mitgeteilt hat oder was eine pauschale Nachtragsregelung theoretisch erlaubt, ohne dass der Versicherer den Nachtrag jemals ausgestellt oder die zusätzliche Prämie eingezogen hat. Eine regulatorische Stellungnahme aus New York des Department of Financial Services stellt ausdrücklich fest, dass ein Makler einer Versicherungsbestätigung keine Bedingungen hinzufügen darf, die die Bedingungen der tatsächlichen Police ändern, erweitern oder anderweitig modifizieren. Das Kontrollkästchen fällt genau in diese Kategorie: Es behauptet, eine Änderung zu beschreiben, die möglicherweise existiert oder auch nicht.

Die von der Independent Insurance Agents & Brokers of America veröffentlichte Standardleitlinie für Versicherungsagenturen bekräftigt dies: „Schließen Sie den Mitversichertenstatus und den Verzicht auf Regressansprüche niemals standardmäßig ein. Selbst wenn die Police automatische ‚wenn durch schriftlichen Vertrag gefordert‘-Nachtragungen enthält, sollte die Agentur nicht standardmäßig den Mitversichertenstatus anzeigen.“ Die Leitlinie ist eindeutig – das Kontrollkästchen ist an die tatsächliche Verarbeitung gebunden, nicht an eine Garantie.

Block „Beschreibung der Betriebsvorgänge“ (Freitext, ungeprüft)

Unter dem Deckungsraster auf jedem ACORD 25 befindet sich der Block BESCHREIBUNG DER BETRIEBSVORGÄNGE / STANDORTE / FAHRZEUGE / AUSSCHLÜSSE DURCH NACHTRAG / SONDERBESTIMMUNGEN. Dies ist ein Freitextfeld ohne strukturiertes Schema. Ein Makler kann hier praktisch alles eingeben.

In der Praxis enthält dieser Block oft die spezifischsten Informationen zum Status als zusätzlicher Versicherter. Ein Makler könnte schreiben: „ABC Construction, Inc. wird als zusätzlicher Versicherter gemäß CG 20 10 (07/04) und CG 20 37 (07/04) benannt.“ Oder: „Zusätzlicher Versicherter, wie im schriftlichen Vertrag gefordert.“ Oder – und hier potenziert sich das Problem – sie geben die spezifische Nachtragsformularnummer ein, die der Vertrag verlangt, ohne zu bestätigen, dass dieser Nachtrag tatsächlich der Police beigefügt wurde.

Fehlermodus: Freitext ist im großen Maßstab nicht maschinell überprüfbar. Wenn ein Risikomanager diese Woche 80 Zertifikate prüft, wird der Block „Beschreibung der Betriebsvorgänge“ zu einem dichten Textabsatz, der Zeile für Zeile gelesen werden muss. Der Unterschied zwischen „Zusätzlicher Versicherter gemäß CG 20 10“ (Deckung für laufende Arbeiten vorhanden) und „Zusätzlicher Versicherter gemäß CG 20 10 und CG 20 37“ (Deckung erstreckt sich auf abgeschlossene Arbeiten) sind ein paar Zeichen mitten im Satz. Der Unterschied zwischen „Zusätzlicher Versicherter, wie im schriftlichen Vertrag gefordert“ (bedingt – Deckung besteht nur, wenn ein Vertrag sie verlangt) und „ABC Construction wird als zusätzlicher Versicherter gemäß Nachtrag CG 20 10 benannt“ (spezifisch – Deckung besteht unabhängig) ist eine rechtliche Nuance, verborgen in Formulierungen, die bei einer ermüdungsbasierten Durchsicht nahezu identisch aussehen.

Die beigefügten Nachtragsseiten (wertvollste, am wenigsten geprüfte)

Der einzig rechtlich durchsetzbare Nachweis des Status als zusätzlicher Versicherter ist die eigentliche Nachtragsseite – das ISO-Formular oder das entsprechende Formular des Versicherers, das vom Versicherer verarbeitet und der Police des benannten Versicherten beigefügt wurde. Bei einem ordnungsgemäß erstellten Zertifikat erscheinen diese Nachtragsseiten als Anhänge hinter dem ACORD-25-Formular. Sie enthalten die Policennummer, die Nachtragsformularnummer (CG 20 10, CG 20 37, CG 20 33 usw.), den Namen des zusätzlichen Versicherten und das Wirksamkeitsdatum.

Fehlermodus: Prüfer fordern sie selten an oder untersuchen sie. Die Branchennorm ist, den ACORD 25 zu sammeln und fortzufahren. Die Nachtragsseiten – falls sie überhaupt beigefügt wurden – befinden sich am Ende der PDF und werden selten aufgerufen. Ein Compliance-Koordinator, der zu Beginn eines Projekts 200 Subunternehmer verwaltet, hat pro Zertifikat etwa 3 bis 5 Minuten. Diese Zeit wird für die Prüfung von Policendaten, Deckungssummen und die Überprüfung des Zertifikatsinhabernamens benötigt. Das Durchsehen beigefügter Nachtragsseiten auf Formularnummern, die den Vertragsanforderungen entsprechen, passt nicht in ein 5-minütiges Prüfungsfenster.

Dies schafft eine strukturelle Compliance-Lücke: Das rechtlich bedeutsamste Stück des Zertifikatspakets ist auch das Stück, das am ehesten ignoriert wird. Eine COI-Nachverfolgungstabelle mit 200 Zeilen und einer Spalte mit der Bezeichnung „AI-Verifiziert“ kann 100 % Compliance anzeigen – obwohl auf Policenebene tatsächlich null Nachtrag geprüft wurde.

Der Nachtrag, den niemand prüft: Wenn die KI auf der falschen Police existiert

Es gibt eine subtilere Fehlerart, die selbst einem sorgfältigen Prüfer – jemandem, der tatsächlich zu den Nachtragsseiten scrollt – entgehen kann. Sie tritt auf, wenn der Mitversicherten-Nachtrag zwar existiert, aber auf einer anderen Versicherungslinie als der, die der Bestätigungsempfänger annimmt.

Betrachten Sie einen typischen Subunternehmer-Versicherungsstapel:

Auf den ersten Blick wirkt die Versicherungsbestätigung konform. Die ADDL INSD-Spalte des ACORD 25 ist angekreuzt. Der Block „Beschreibung der Tätigkeiten" lautet „ABC Construction als Mitversicherter benannt." Die Nachtragsseiten sind beigefügt, und auf Seite drei des PDFs erscheint ein CG 20 10-Nachtrag mit ABC Construction im Zeitplan.

Die Lücke zeigt sich erst, wenn Sie nachverfolgen, an welche Versicherungslinie der Nachtrag angehängt ist. Die Umbrella-Police trägt den CG 20 10. Die Betriebshaftpflichtversicherung – die Primärschicht, die zuerst auf Schadensfälle reagiert – tut dies nicht. Dies schafft eine Deckungsstruktur, bei der der Mitversicherte erst geschützt ist, nachdem die Primärdeckungssummen erschöpft sind. Bei einem Schadensfall von $75.000 aus der Betriebshaftpflicht infolge einer Baustellenverletzung greift die Umbrella-Police nie. Der Generalunternehmer ist kein Mitversicherter auf der Betriebshaftpflicht-Police. Der Schaden trifft die eigene Versicherung des Generalunternehmers.

Dies ist kein konstruiertes Szenario. Die COI-Tracking-Plattform Jones dokumentierte genau dieses Problem in ihren Compliance-Durchsetzungs-Workflows, wo verschiedene Kunden unterschiedliche Regeln dafür hatten, wo der Mitversicherten-Nachtrag erscheinen muss – einige verlangten ihn im Block „Beschreibung der Tätigkeiten" plus auf der Nachtragsseite, andere verlangten ihn gleichzeitig über mehrere Deckungslinien hinweg. Die Unterschiede in den Kundenanforderungen sind selbst ein Beleg dafür, dass das Problem weit verbreitet genug ist, um individuelle Prüfregeln hervorgebracht zu haben.

Das tiefere strukturelle Problem: Ein ACORD 25 zeigt eine ADDL INSD-Spalte, aber diese Spalte sitzt auf einem Raster mit fünf Zeilen (Betriebshaftpflicht, Kfz, Umbrella, Arbeitsunfall, Sonstige). Das Kontrollkästchen gilt für die Zeile, in der es sitzt – aber die visuelle Einfachheit des Formulars verleitet Prüfer dazu, es als eine einzige Ja/Nein-Bedingung zu behandeln. Ein Häkchen in der Umbrella-Zeile bedeutet nicht, dass die Betriebshaftpflicht-Zeile den Nachtrag trägt. Aber wenn der Prüfer 50 Bestätigungen in einer Sitzung durchsieht und die ADDL INSD-Spalte durchgängig ein „X" über mehrere Zeilen hinweg zeigt, übersteuert die visuelle Mustererkennung die zeilenweise Verifizierung. Das Auge sieht ein Muster der Konformität. Ob die Betriebshaftpflicht-Zeile Teil davon ist, bleibt offen.

500 Zertifikate, ein Prüfer: Warum die manuelle Prüfung diese Lücke strukturell übersieht

Ein mittelgroßer Generalunternehmer mit 20 laufenden Projekten und durchschnittlich 25 Subunternehmern pro Projekt führt zu jedem Zeitpunkt etwa 500 Versicherungsbestätigungen in seinem Tracking-System. Jede Bestätigung muss beim Onboarding geprüft, bei der Verlängerung erneut geprüft und erneut geprüft werden, wenn ein Subunternehmer mitten im Projekt den Versicherer wechselt – ein häufiger Vorgang, wenn Policen auslaufen und ersetzt werden.

Der Prüfaufwand ist nicht linear. Die Zertifikate treffen in Schüben ein – 40 Zertifikate in der Woche vor Baubeginn, 15 Zertifikate, wenn die Fahrzeugflotte eines Subunternehmers gleichzeitig verlängert wird, 8 Zertifikate, wenn ein Prüfungstermin näher rückt und das Compliance-Team abgelaufene COIs entdeckt, die nie markiert wurden. Der Risikomanager oder Compliance-Koordinator verarbeitet die Zertifikate nicht in einer ruhigen, fokussierten Umgebung. Sie arbeiten im Triage-Modus.

Unter Triage-Bedingungen folgt der menschliche Prüfprozess einem vorhersehbaren Degradationspfad:

Ab Schritt 4 wechselt das Gehirn von der analytischen Prüfung zur Mustererkennung. Das Kontrollkästchen „ADDL INSD“ wird zu einem visuellen Signal – einem grünen Licht, das signalisiert: „Dieser Abschnitt ist erledigt.“ Der Unterschied zwischen einer CG 20 10 in der Haftpflichtzeile und einer CG 20 10 in der Dachhaftpflichtzeile fällt im Mustererkennungsmodus nicht auf. Man muss in den analytischen Modus zurückkehren, die Policenzeile über das Raster verfolgen, mit der Endorsement-Seite abgleichen und prüfen, ob die Formularnummer mit der Vertragsspezifikation übereinstimmt.

Das ist kein Versagen der Sorgfalt, sondern ein Versagen der Prozessgestaltung. Das menschliche visuelle System ist nicht dafür ausgelegt, über hunderte Wiederholungen hinweg eine hochpräzise, feldgenaue Prüfung dichter Tabellendokumente durchzuführen. Eine Fehlerquote von 15–20 % bei der manuellen Dateneingabe in der Versicherungsbranche ist dokumentiert – nicht aufgrund von Inkompetenz, sondern aufgrund der strukturellen Diskrepanz zwischen den kognitiven Anforderungen der Aufgabe und der menschlichen Fähigkeit zu anhaltender analytischer Aufmerksamkeit.

Der Reddit-Thread fängt die Realität an der Basis ein: „Subs schicken Zertifikate mit falschen Deckungssummen, fehlenden Additional-Insured-Endorsements oder falschen Projektnamen. Ein Prozess allein reicht nicht.“ Der Prozess – die Tabelle, die Checkliste, die 5-Minuten-Prüfung – erzeugt genau die Illusion von Kontrolle, während die folgenreichste Lücke ungeprüft bleibt.

Wie die Extraktion die Prüfungsgleichung verändert

Das strukturelle Versagen der manuellen COI-Prüfung liegt nicht darin, dass der Prüfer nachlässig ist. Es liegt darin, dass der Prüfer zwei Aufgaben gleichzeitig ausführen soll – Dateneingabe (Eintippen von Policennummern, Deckungssummen, Daten in eine Tabelle) und Compliance-Prüfung (Bewertung, ob das auf der Seite Stehende den Vertragsanforderungen entspricht) – für ein Dokumentenformat, bei dem jedes Feld separate analytische Aufmerksamkeit erfordert. Dies sind zwei unterschiedliche kognitive Operationen, und die gleichzeitige Ausführung beeinträchtigt beide.

Die Trennung ist die Schwelle, an der sich die Lücke zu schließen beginnt. Der Schritt der Dateneingabe – das Extrahieren dessen, was auf der Seite steht – wird von der KI-Extraktion übernommen. Der Schritt der Compliance-Prüfung – die Entscheidung, ob das Vorhandene dem Vertrag entspricht – bleibt beim Risikomanager, der nun auf einen vollständigen, genauen Auszug dessen zurückgreifen kann, was jedes Zertifikat tatsächlich aussagt.

Wenn KI ein ACORD 25 liest, betrachtet sie nicht nur das Kontrollkästchen „ADDL INSD“. Sie kann gleichzeitig alle drei Quellen der Endorsement-Informationen extrahieren: den Status des Kontrollkästchens, jede Zeile im Block „Description of Operations“ (einschließlich spezifischer Formularnummern wie „CG 20 10“ und „CG 20 37“) und die Endorsement-Formularnummern von angehängten Seiten. Diese drei Datenpunkte landen in drei Spalten einer Tabelle – KI geprüft?, Beschreibungstext, Gefundene Endorsement-Formularnummern – und der Risikomanager prüft sie nebeneinander.

Eine Diskrepanz springt sofort ins Auge: Die KI-Spalte zeigt „X“, aber die Spalte mit den Endorsement-Formularnummern ist leer. Der Beschreibungsblock sagt „CG 20 10“, aber die angehängte Endorsement-Seite ist eine CG 20 33. Die Haftpflichtzeile hat das Kontrollkästchen, aber das Endorsement befindet sich in der Dachhaftpflichtzeile. Dies sind die Compliance-Signale, die die manuelle Prüfung aufgrund ihrer kognitiven Gestaltung nicht in großem Umfang aufdecken kann.

Der Ansatz baut auf dem gleichen Workflow zur benutzerdefinierten Spaltenextraktion auf, der jedes Dokument in eine strukturierte Tabelle verwandelt. Sie legen die gewünschten Spalten fest – Policennummer, Versicherter, GL pro Schadensfall, GL Gesamtsumme, ADDL INSD Checkbox, Betriebsbeschreibung, Endorsement-Formularnummern, Ablaufdatum der Police – und die KI liest jedes ACORD 25 PDF, indem sie die Bedeutung dieser Felder semantisch versteht, nicht indem sie nach festen Koordinaten sucht. Formatunterschiede zwischen Versicherern – verschiedene Schriftgrößen, verschobene Feldpositionen, über das Formular gelegte Agenturstempel – beeinträchtigen die Extraktion nicht, da die KI nach Bedeutung und nicht nach Position liest.

Das Ergebnis ist ein Compliance-Tracker, in dem die Daten jedes Zertifikats in dieselbe 12-spaltige Vorlage extrahiert werden. Die Aufgabe des Risikomanagers verschiebt sich von „PDF öffnen, Feld lesen, in Tabelle tippen“ zu „Tabelle auf Abweichungen scannen und markieren“. Das ist eine grundlegend andere kognitive Belastung. Das Scannen auf ein Warnsignal in einer Spalte ist um Größenordnungen schneller als das manuelle Extrahieren einzelner Felder aus einem PDF, und die Fehlerquote sinkt, da die Mustererkennung nun auf strukturierten Daten und nicht auf einem gescannten Formular arbeitet.

Für das Skalierungsproblem – 500 Zertifikate, ein Prüfer – ist dies entscheidend, da sich die Zeit pro Zertifikat von 5 Minuten manueller Extraktion und Prüfung auf etwa 10 Sekunden KI-Extraktion plus 30 Sekunden strukturierte Datenprüfung verschiebt. Das Aufmerksamkeitsbudget des Prüfers, das zuvor von der mechanischen Aufgabe der Feldtranskription verbraucht wurde, steht nun für die analytische Aufgabe zur Verfügung, die das Unternehmen tatsächlich schützt: die Identifizierung von Zertifikaten mit Phantom-KI-Deckung. Details zum spaltenweisen Workflow finden Sie in der Anleitung zur ACORD 25-Extraktion; die Strategie zur Batch-Verarbeitung hunderter Zertifikate auf einmal wird in der Batch-ACORD-25-Verifizierungsanleitung behandelt.

Häufig gestellte Fragen

Bietet das ADDL INSD-Kontrollkästchen auf einem ACORD 25 rechtlichen Schutz?

Nein. Das ACORD-25-Formular selbst besagt, dass es "dem Zertifikatsinhaber keine Rechte verleiht" und "die durch die Policen gewährte Deckung weder ausdrücklich oder stillschweigend ändert, erweitert oder abändert." Das Kontrollkästchen ist eine Notiz des Versicherungsvermittlers. Ein Nachtrag zur Aufnahme als zusätzlicher Versicherter muss vom Versicherer bearbeitet und der Police beigefügt werden, damit Deckung besteht. Ohne diesen hat das Kontrollkästchen keinerlei rechtliches Gewicht.

Was ist der Unterschied zwischen CG 20 10 und CG 20 37 – und warum brauche ich beide?

CG 20 10 gewährt Deckung als zusätzlicher Versicherter für Haftpflicht aus den laufenden Arbeiten des versicherten Auftragnehmers – während der Subunternehmer aktiv auf der Baustelle tätig ist. CG 20 37 gewährt Deckung als zusätzlicher Versicherter für Haftpflicht aus abgeschlossenen Arbeiten – nachdem die Arbeit des Subunternehmers beendet ist. Ohne CG 20 37 hat der Generalunternehmer keinen Schutz als zusätzlicher Versicherter mehr, sobald der Subunternehmer die Baustelle verlässt. Ein Mangelanspruch, der Monate nach Baufertigstellung auftaucht, belastet dann die eigene Police des Generalunternehmers. Bei jedem Projekt, dessen Verjährungsfrist für Mängelansprüche Jahre über die Baufertigstellung hinausreicht, sind beide Endorsements erforderlich.

Kann eine KI-Extraktion den Unterschied zwischen einer Endorsement-Formularnummer im Beschreibungsblock und einer auf einer angehängten Seite erkennen?

Ja, wenn die Extraktionsspalten so ausgelegt sind, dass sie den Quellkontext erfassen. Durch die Definition separater Spalten – eine für den Textblock "Beschreibung der Arbeiten" und eine für Endorsement-Formularnummern auf angehängten Seiten – zeigt die extrahierte Tabelle genau, woher jede Information stammt. Eine CG-20-10-Formularnummer, die im Beschreibungsblock, aber auf keiner angehängten Endorsement-Seite gefunden wird, ist ein Hinweis darauf, dass die Zertifikatsnotiz möglicherweise nicht durch einen tatsächlich verarbeiteten Endorsement gedeckt ist.

Was ist, wenn der Subunternehmer ein pauschales Endorsement für zusätzliche Versicherte hat – muss das Kontrollkästchen dann überprüft werden?

Pauschale Endorsements für zusätzliche Versicherte – typischerweise ausgelöst durch den Satz "wenn durch schriftlichen Vertrag gefordert" – erweitern den Status als zusätzlicher Versicherter automatisch auf jedes Unternehmen, mit dem der versicherte Auftragnehmer einen schriftlichen Vertrag hat, der dies verlangt. Die Pauschaldeckung unterliegt jedoch weiterhin Bedingungen: Es muss ein schriftlicher Vertrag bestehen, der Vertrag muss den Status als zusätzlicher Versicherter fordern, und der vertragliche Umfang muss in den Deckungsauslöser des Endorsements fallen. Das COI-Kontrollkästchen allein bestätigt nicht, dass diese Bedingungen erfüllt sind. Der zugrundeliegende Vertrag und der tatsächliche Endorsement-Wortlaut – nicht die Zertifikatsnotiz – bestimmen, ob Deckung besteht.

Wie viele zusätzliche Versichertenendorsements veröffentlicht ISO und welche sind für das Baugewerbe relevant?

ISO veröffentlicht Dutzende zusätzliche Versichertenendorsements – CG 20 09 bis CG 20 38 und darüber hinaus – die verschiedene Beziehungen (Eigentümer, Mieter, Auftragnehmer, Verwalter, Verkäufer, Zuwendungsgeber) und verschiedene Deckungsauslöser (laufende Arbeiten, abgeschlossene Arbeiten, automatisch bei vertraglicher Anforderung) abdecken. Für das Baugewerbe sind die drei am häufigsten geforderten: CG 20 10 (Zusätzlicher Versicherter – Laufende Arbeiten, benannt), CG 20 37 (Zusätzlicher Versicherter – Abgeschlossene Arbeiten) und CG 20 33 (Automatischer Status als zusätzlicher Versicherter bei Anforderung im Bauvertrag). Jedes hat unterschiedliche Ausgabedaten mit wesentlich unterschiedlichem Deckungswortlaut – die Ausgaben 04/13 und 12/19 von CG 20 10 sind enger als die Ausgabe 10/01, da sie die Formulierung „hervorgehend aus“ durch „verursacht, ganz oder teilweise, durch“ ersetzt haben – was von Gerichten dahingehend ausgelegt wurde, dass ein Nachweis des Verschuldens des benannten Versicherten erforderlich ist. Das auf dem Endorsement aufgedruckte Ausgabedatum ist von Bedeutung.

Gibt es einen Branchenstandard dafür, wie oft COI-Endorsements nicht zur Police passen?

Mehrere unabhängige Quellen weisen auf eine erhebliche Diskrepanz hin. Brambles Daten von Eigentumswohnungs-Auftragnehmerbescheinigungen zeigten, dass etwa 31 % der COIs, die einen Status als zusätzlicher Versicherter beanspruchten, kein entsprechendes Endorsement auf Policebene aufwiesen. Branchenumfragen, die von COI-Verifizierungsplattformen zitiert werden, berichten, dass 23 % der manuell geprüften Bauzertifikate Fehler oder Deckungslücken aufweisen. Der IRMI-Prüfungsbefund, dass 9 von 10 Zertifikaten die vertraglichen Versicherungsspezifikationen nicht erfüllten – wenn auch im weiteren Umfang –, steht im Einklang mit dem Ausmaß des Problems. Die Daten deuten darauf hin, dass bei je drei Subunternehmern, deren COI einen zusätzlichen Versichertenschutz beansprucht, etwa einer diesen tatsächlich nicht besitzt.

Wie unterscheidet sich ImageToTable.ai hier von einer speziellen COI-Tracking-Plattform?

Spezielle COI-Tracking-Plattformen – Jones, myCOI, bcs, Billy, CertFocus – sind für das laufende Compliance-Management konzipiert: Sie sammeln Zertifikate, senden Verlängerungserinnerungen, integrieren sich in Projektmanagementsoftware und einige bieten manuelle Prüfdienste an. Sie lösen das Tracking- und Workflow-Problem. ImageToTable.ai löst ein anderes Problem: den Extraktionsschritt. Es verwandelt einen Stapel von ACORD-25-PDFs in eine strukturierte Tabelle, wobei jedes Feld in von Ihnen definierte Spalten extrahiert wird, einschließlich der Endorsement-Formularnummern und deren Quellkontext. Für Teams, die die COI-Compliance über Tabellenkalkulationen verwalten – oder die eine COI-Plattform nutzen, aber Zertifikatsdaten dennoch manuell eingeben –, verbirgt sich die Endorsement-Lücke im Extraktionsschritt. Ein breiterer Vergleich der Kostenexposition bei der COI-Compliance findet sich in der Kostenanalyse zur COI-Nichteinhaltung; die vollständige Übersicht zur COI-Datenextraktion findet sich im Leitfaden zur COI-Extraktion.